秉冠話題

車貸省息 小心兩大陷阱

 陷阱一、零利率 羊毛出在羊身上,折價空間將縮小

台新銀行表示,即使有銀行退出車貸市場,車主只要信用正常、有正當且穩定的收入,累計的負債如卡費,不超過月薪22倍或超出能力範圍,通常貸款銀行在審核時,多能輕鬆過關,且貸款成數可達八成;若車主在年終獎金豐厚的產業工作,貸款成數更可能達九成,對車主來說,成本並不會因為銀行在車貸勢力的相互消長,而使利息支出的增加。

目前退出車貸市場的銀行,包括日盛和中國信託等,銀行主管認為,銀行有其經營策略、重心的考量,並非所有銀行都全面退出,且車貸以汽車作為擔保品,仍較現金卡的風險低;購車族還有台新、聯邦、永豐等眾多銀行可選擇,保守起見,車主至少備足兩成以上的自備款,就可搶攻年底促銷的優惠,達成購車夢想。

只是油價上漲、薪水不漲,除了把握促銷專案,貸款省利息也成了購車時的考量重點。台新銀建議,要省錢必須把握兩大原則,第一,避免使用「零利率」專案;其次,只要經濟條件足夠,不要以「低月付」方式還款,表面上降低每月還款負擔,事實上,累計的利息支出相當可觀。

陷阱二、低月付 貸款期愈長,累計利息支出愈可觀

「零利率」是車商對需要貸款購車族的優惠促銷專案。不過,羊毛出在羊身上,貸款利息將由車商負擔,車價當然沒有折價空間。舉例來說,要求車價從67萬降到65萬元,業務員往往不肯,或要求贈送免持聽筒、音響升級等,經銷商也不肯退讓。

台新銀建議,購車前不妨多方詢問貸款條件,再評估「零利率」方案所節省的利息,有沒有高於一般貸款所折讓後的價值,再決定是否選擇「零利率」方案。

至於車商針對月收入較少的年輕族群,推出「低月付」的圓夢購車促銷專案,低月付金額可能每月只有幾千元,不過,新車貸款利率從4%到6%不等,貸款期數愈長,未來付出的利息總額一定較高,尤其在利率看漲的時代,更無法達到省息的目的。台新銀建議,購車族一定要在需求、自身條件取得平衡後,再決定申請辦理。

曉華買了一輛新車,原本以為可以申請到八成的購車貸款,卻沒想到銀行降低額度、僅願意給予六成左右的額度,原來銀行是按「評分表」給予客戶等級,評分的標準包括過去與銀行的往來紀錄、職業、收入、婚姻、學歷等條件,給予綜合性的分數或等級,銀行會根據等級,給予車主貸款額度及利率。
銀行主管表示,若本身無信用過度擴張、銀行往來記錄正常,評分通常都不差,較能取得購車貸款條件上的優勢,貸款額度八成應該不成問題,且能爭取更優惠的利率;反之,評分差、信用上有瑕疵,貸款條件一定處於不利。台新銀則建議,不妨提供正職親人的保證或以其他財力證明為輔佐,仍可加強本身的條件。

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